Kredyt? To nie to samo, co pożyczka! Różnica może być bolesna dla kieszeni

W Polsce działają różne banki czy instytucje parabankowe (to takie, które pożyczają nam pieniądze, ale nie są bankami w rozumieniu przepisów), w których bierzemy kredyt lub pożyczkę. W codziennym życiu często stosujemy te dwa pojęcia zamiennie. Ale musimy zdać sobie sprawę, że formalnie są to różne formy pożyczania pieniędzy, które zasadniczo różnią się między sobą.

Jak je odróżnić kredyt od pożyczki? Podpowiada Piotr Morawiec, ekspert z Doradcy24 i Związku Firm Doradztwa Finansowego:

1. Kredytu może udzielić tylko bank lub firma doradztwa finansowego (czyli taka, która pośredniczy między bankiem a klientem).

ZAPAMIĘTAJ
Zasady rządzące udzielaniem kredytów określa prawo bankowe. Natomiast pożyczkę może dać każdy, na mocy działania Kodeksu cywilnego.

2. Inną ważną różnicą między kredytem a pożyczką jest cel, na który chcemy przeznaczyć pieniądze.

* Pieniądze z kredytu muszą być wydane zgodnie z planem, który uwzględnia się w umowie kredytowej (może to być na przykład samochód, dom itd.). Jeśli pieniądze posłużą do sfinansowania zakupu, który nie został uzgodniony z bankiem, ma prawo żądać ich zwrotu.

* Inaczej sprawa ma się z pożyczką: po podpisaniu umowy otrzymujemy określoną kwotę, którą możemy wydać w dowolny sposób.

3. Między sobą różnią się również umowy dla kredytu i pożyczki.

- Umowa kredytowa zawiera warunki udzielenia kredytu: jego cenę, a także termin spłaty - tłumaczy nasz ekspert. - Za to w przypadku pożyczki zadłużając się do 500 złotych, nie trzeba spisywać żadnej umowy. Nie ma również obowiązku zamieszczania informacji o cenie długu czy terminie jego spłaty. Oczywiście w przypadku instytucji finansowych umowa jest spisywana, bo stanowi zabezpieczenie w przypadku egzekwowania roszczeń co do spłaty zobowiązania.

Teoretycznie pożyczka może nas nic nie kosztować, gdy zaciągamy ją u rodziny czy przyjaciół. Jednak w instytucjach finansowych nie jest darmowa, a często nawet droższa niż kredyt.

ZAPAMIĘTAJ
Cena pożyczki jest szczególnie wysoka w instytucjach, które zajmują się wyłącznie taką, a nie inną formą pożyczania pieniędzy. Chociaż mogą nam zaoferować sporą kwotę przy uproszczonych formalnościach, to jednak dzieje się to kosztem bardzo wysokich odsetek.

Decydując się na zaciągnięcie kredytu też powinniśmy wiedzieć, na jaki się decydujemy. Bo banki oferują wiele jego różnych rodzajów, na przykład hipoteczny, refinansowy, konsolidacyjny. Jaki wybrać?

WAŻNE
Zanim wybierzesz kredyt, odpowiedz sobie na pytanie: co ma być nim sfinansowane, czyli na co chcesz wydać pieniądze?

Jeśli myślimy o zakupie nieruchomości, powinniśmy zaciągnąć kredyt hipoteczny. To rodzaj wierzytelności, której podstawowym zabezpieczeniem jest nieruchomość (hipoteka wpisana do księgi wieczystej). Pieniądze są przyznawane zawsze na określony cel, na przykład na budowę czy remont domu, ale przede wszystkim na zakup nieruchomości (mieszkania itd.).

WAŻNE
Nie mylmy kredytu hipotecznego z pożyczką hipoteczną, którą można przeznaczyć na dowolny cel.

- Pożyczka hipoteczna jest wyżej oprocentowana niż kredyt hipoteczny i może stanowić tańszą możliwość niż kredyt gotówkowy. Jest szczególnie korzystna, gdy pożyczkobiorcę interesuje pozyskanie stosunkowo dużej sumy i dysponuje on nieruchomością, którą można przedstawić w banku jako zabezpieczenie - mówi Łukasz Kosiński (Credit House Polska, ZFDF).

Zdarza się, że zaciągnęliśmy przykładowo kredyt hipoteczny, a po kilku latach pojawi się taki o bardziej atrakcyjnych warunkach niż obecnie spłacany. W takiej sytuacji pomocny będzie kredyt refinansowy. Daje możliwość spłaty wcześniej pożyczonych pieniędzy w tańszy sposób.

ZAPAMIĘTAJ

Charakter zaciąganego kredytu refinansowego zależy w głównej mierze od rodzaju zobowiązań, na których spłatę będzie przeznaczony. Zwykle jest tańszy, bo jego oprocentowanie jest niższe w porównaniu do wcześniej zaciągniętego kredytu, a okres spłaty dłuższy, co wpływa na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat.

Jeszcze innym rodzajem kredytu jest konsolidacyjny. Pomaga w połączeniu wszelkich zobowiązań finansowych, jakie zaciągnęliśmy (może to być kredyt samochodowy, karta kredytowa, debet na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym) w jeden kredyt.
Robi się tak nie tylko po to, by zapanować nad wieloma zaciągniętymi długami, lecz także po to, by odciążyć domowy budżet - poprzez zmniejszenie sumy miesięcznych rat.

Mniejsza rata jest możliwa do uzyskania dzięki temu, że kredyt konsolidacyjny jest zwykle niżej oprocentowany niż te nim spłacane. Często daje on też możliwość wydłużenia okresu kredytowania w stosunku do konsolidowanych kredytów - dzięki czemu spłata tych samych kwot zadłużenia rozłożona jest w dłuższym czasie.

- Oba te czynniki pozwalają na znaczne obniżenie wysokości spłacanych rat - wyjaśnia Kosiński. Ekspert dodaje także, że ten mechanizm może działać jeszcze sprawniej w przypadku, gdy kredyt konsolidacyjny będzie zabezpieczony hipoteką. Dzięki niej banki będą w stanie zaoferować atrakcyjne oprocentowanie kredytu oraz pozwolą na wydłużenie spłaty do 20 czy nawet 30 lat.

W bankach możesz też spotkać się z ofertami kredytów takich jak:

* dewizowy - udzielany w obcej walucie (zazwyczaj na niższe oprocentowanie niż w złotówkach);

* lombardowy - udzielany na krótki okres (jego spłata trwa do roku), zabezpieczony zastawem;

* preferencyjny - udzielany na korzystniejszych warunkach niż inne kredyty; ubiegać mogą się o niego określone grupy osób (na przykład rolnicy, studenci) bądź instytucje; dofinansowany jest przez UE, instytucje rządowe;

* obrotowy - udzielany na finansowanie bieżących wydatków przedsiębiorstw (np. zakup wyposażenia);

* towarowy - zwany także kupieckim bądź handlowym, udzielany firmom zajmującym się handlem; przeznaczony na zakup towaru;

* inwestycyjny - udzielany jedynie przedsiębiorcom z przeznaczeniem na realizację przedsięwzięć, które przyczynią się do wzrostu wartości majątku trwałego.

Oferty pracy z Twojego regionu