Nasza Loteria SR - pasek na kartach artykułów

Czy warto spłacać wcześniej kredyt

kb
Zanim zdecydujecie o wcześniejszej spłacie kredytu, przeprowadźcie jej symulację, ponieważ ewentualne korzyści zależą od kilku zmiennych
Zanim zdecydujecie o wcześniejszej spłacie kredytu, przeprowadźcie jej symulację, ponieważ ewentualne korzyści zależą od kilku zmiennych DiGiTouch
Masz nadwyżkę pieniędzy i chcesz przed terminem spłacić kredyt mieszkaniowy? Poznaj wszystkie wady i zalety takiego rozwiązania!

Warto wiedzieć, że każdy kredyt, również ten hipoteczny, można spłacić przed czasem. Nie ma banku, który by zabraniał albo utrudniał wcześniejszą spłatę obciążającego Cię zobowiązania. Wprawdzie niektóre pobierają za taką możliwość dodatkową opłatę (prowizję), ale stanowi ona na ogół 1-2 procent nadpłacanej kwoty. Przykładowo: jeśli nadpłacisz 100 tysięcy złotych, to bank policzy za to od 1 do 2 tysięcy złotych prowizji za wcześniejszą spłatę.

Oczywiście, zanim zaniesiesz pieniądze do banku, powinieneś dokładnie zapoznać się z umową kredytową. To znaczy sprawdzić na przykład, czy nie ma w niej innych zapisów dotyczących opłat karnych w przypadku nadpłaty.

TU ZNAJDZIESZ ZASADY

Informacje dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego znajdziesz w ofertach na stronach internetowych danego banku albo ulotkach, samej umowie o kredyt hipoteczny, a także tabelach opłat i prowizji. Pamiętaj jednak, że wiążące są jedynie zapisy zamieszczone w umowie lub tabeli!

* Z punktu widzenia kredytobiorcy korzystniejsze jest, gdy warunki wcześniejszej spłaty kredytu zapisane są w umowie. Wtedy zmiana zasad wymaga podpisania aneksu. A to powoduje, że trzeba uzyskać na to pisemną zgodę kredytobiorcy.

* W przypadku tabeli czy też taryfy opłat i prowizji bank może wprowadzać zmiany jednostronnie. To znaczy tylko informując o tym kredytobiorcę oraz zastrzegając, że jeśli się nie zgadza na nowe warunki, przysługuje mu uprawnienie do wypowiedzenia umowy kredytowej.

LEPIEJ NA POCZĄTKU

Pamiętaj, że wcześniejszy zwrot zadłużenia ma sens w początkowym okresie spłaty. Bo w końcowym rata składa się głównie z kapitału, a odsetki są niewielkie. - Nadpłata nie ma już wówczas praktycznie znaczenia dla kosztu kredytu - wyjaśnia Michał Krajkowski, główny analityk Domu Kredytowego Notus.

CO Z PROWIZJĄ

Ustalana jest procentowo.

* Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę naliczana jest najczęściej od kwoty kredytu pozostałej do spłaty.

* Prowizja za częściową spłatę obliczana jest przeważnie od kwoty dokonywanej spłaty.

DLACZEGO WARTO

Wcześniejsza spłata kredytu mieszkaniowego to:

* niższa rata kredytu; albo

* skrócenie okresu kredytowania.

- To ma oczywiście wpływ na obniżenie odsetek, jakie musimy zapłacić bankowi - podsumowuje Krajkowski.

- Obliczenia to jedno, ale warto przed podjęciem decyzji rozważyć także inne argumenty - dodaje Mikołaj Fidziński z porównywarki finansowej comperia.pl - Choćby taki, że wcześniejsza spłata kredytu to uwolnienie od hipoteki nieruchomości będącej zabezpieczeniem zobowiązania. Po pierwsze, wtedy w końcu mieszkanie jest w całości jego nabywcy. Po drugie, może posłużyć jako zabezpieczenie kolejnych kredytów. Ponadto zarówno wcześniejsza spłata, jak i obniżenie wysokości raty pozytywnie wpływa na zdolność kredytową. A to ma kluczowe znaczenie przy zaciąganiu innych zobowiązań.

JAK TO ZROBIĆ

Jesteś zdecydowany na wcześniejszą spłatę kredytu i upewniłeś się po rozmowie z konsultantem bankowym, że spełniasz wszelkie korzystne dla Ciebie wymogi? Jeśli tak, to na kilka dni przed planowaną spłatą udaj się do banku, by złożyć stosowną dyspozycję. Na jej podstawie pobierze zadeklarowaną kwotę z Twojego konta i przeznaczy ją na spłatę kredytu. Ważne jest, byś poinformował, jaki wariant spłaty wybierasz! W przeciwnym razie bank sam może podjąć decyzję, co nie zawsze będzie opłacalne dla Ciebie.

ILE ZAPŁACISZ

1. Opłaty dotyczą przeważnie jedynie osób postanawiających spłacić kredyt w ciągu pierwszych 3-5 lat od jego zaciągnięcia. Jednak nawet w tym okresie część instytucji dopuszcza możliwość częściowej nadpłaty bez żadnych kosztów! Dzieje się tak pod warunkiem, że kwota nadpłacana nie przekroczy na przykład 30 procent przyznanego kredytu.

Zapamiętaj: dokonuj spłaty po upływie okresu, w którym bank może naliczyć opłatę z tego powodu (tzw. okres karencji). Warto czasami poczekać nawet kilka miesięcy, ponieważ korzyści z niższych odsetek mogą być mniejsze niż opłata za wcześniejszą spłatę. Koniecznie policz, ile wyniosą odsetki w okresie zwlekania z nadpłatą i porównaj to z prowizją za tę czynność.

2. W przypadku nadpłaty (czyli spłaty części kredytu) większość banków dopuszcza ją (na przykład raz do roku) bez pobierania jakiejkolwiek opłaty. Może jednak obowiązywać limit (kwotowy lub procentowy), którego przekroczenia będzie się wiązało z naliczeniem określonej opłaty.

3. Warto wiedzieć o tym, że niektóre banki naliczają prowizję wyłącznie wtedy, gdy przed terminem spłacimy całość kwoty, jaką jesteśmy winni. Ale jeżeli będzie to 99 procent pozostałego zadłużenia, opłaty nie naliczą i możemy sporo zaoszczędzić. Dlatego tym bardziej zachęcamy do uważnego przeczytania zasad uregulowania należności.

GDY MASZ KREDYT WALUTOWY

1. Jeśli spłacasz taki właśnie kredyt hipoteczny, musisz wziąć pod uwagę to, że wysokość salda zadłużenia w złotych jest ściśle uzależniona od aktualnego kursu waluty kredytu wobec polskiego pieniądza.

2. Pamiętaj, że ogólnie przyjętą zasadą jest, iż kredyt nadpłaca się wtedy, kiedy kurs waluty obcej jest na niskim poziomie.

Wytłumaczmy to na przykładzie: jeśli koszt franka szwajcarskiego to 3,40 zł, wpłacając 50 tysięcy złotych, nadpłacisz około 14 tysięcy 700 franków. Jeśli kurs spadłby do poziomu 3 zł, wtedy te same 50 tysięcy złotych równe jest 16 tysiącom 666 frankom.

NA CO ZWRÓCIĆ UWAGĘ

Jakie za i przeciw rozważyć przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu mieszkaniowego?

* Pamiętaj, że choć taka czynność niesie ze sobą korzyści w postaci niższego kosztu kredytu w skali całego okresu spłaty, należy bardzo dobrze zastanowić się nad plusami i minusami podjęcia decyzji o nadpłaceniu. Jeśli dysponujesz wolnymi środkami, zdecydowanie będzie to opcja dobra dla Ciebie.

* Jeśli zastanawiasz się, czy na spłatę przeznaczyć wszystkie oszczędności, doradca finansowy banku zdecydowanie odradzi Ci podjęcie tej decyzji. Z jakiego powodu? To proste. Taki ruch może zagrozić Twojemu bezpieczeństwu finansowemu. Na przykład w przypadku okresowej utraty pracy lub choroby pozbawiony zostaniesz pieniędzy.

* Rozważałeś możliwość ulokowania oszczędności, na przykład w fundusz, giełdę czy lokatę, by uzyskane w ten sposób pieniądze przeznaczyć na spłatę odsetek kredytowych? Pamiętaj, że wzrost oczekiwanej stopy zwrotu jest równoznaczny ze wzrostem poziomu ryzyka takiej inwestycji. A to powinno Cię skłonić do wielokrotnego przemyślenia swojej decyzji…

POMYŚL O TYM WCZEŚNIEJ

O zasadach rządzących wcześniejszą spłatą kredytu warto pomyśleć już na etapie poszukiwania najkorzystniejszej oferty. Szczególnie dotyczy to osób, które z góry zakładają, że będą chciały wcześniej pozbyć się ciążącego na nich zobowiązania. To nie znaczy jednak, że kredytobiorcy, którzy nie snują tak śmiałych planów mogą zlekceważyć ten punkt umowy z bankiem. Nigdy nie wiadomo bowiem, czy nie dostaniemy zastrzyku niespodziewanej gotówki i nie będziemy w stanie zmniejszyć wysokości zobowiązania, odciążając tym samym domowy budżet.

Zapamiętaj: najprostszym sposobem na uniknięcie finansowych konsekwencji związanych z wcześniejszą spłatą części lub całego kredytu jest zdecydowanie się na ofertę takiego banku, który daje takie możliwości za darmo przez cały okres kredytowania. Takie propozycje są rzadkością, ale warto wiedzieć, że się zdarzają.

SPRAWDŹ, ILE MOŻNA ZAOSZCZĘDZIĆ

Załóżmy, że w 2099 roku zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 30 lat w wysokości 300 tys. zł z marżą 2,3 proc. Kończy się piąty rok spłaty zobowiązania. W tym czasie zapłaciłeś bankowi ok. 110,5 tys. zł. Z tego jedynie 18,5 tys. zł stanowił kapitał kredytu. W perspektywie masz jeszcze ok. 560 tys. zł, które zwrócisz w ciągu 25 lat. Aż połowę z tej kwoty będą stanowiły odsetki, czyli wynagrodzenie banku. A gdy[[byś tak na przykład odziedziczył 50 tys. zł? Czy opłacałoby Ci się nadpłacić nimi kredyt? Policzyli to eksperci comperia pl

* Wpływ nadpłaty robi wrażenie. Dzięki niej uda się zaoszczędzić drugie tyle na niższych odsetkach. Przelanie 50 tys. zł pozwoli obniżyć średnią ratę kredytu o ok. 335 zł. Dwukrotnie wyższa suma oznacza dwa razy wyższą oszczędność na racie. Warto pamiętać o tym, że nadpłata wiąże się z zawarciem aneksu do umowy kredytowej, a to oznacza jednorazową opłatę, zwykle w wysokości kilkuset złotych. Nie zmienia to jednak tego, że uzyskamy istotnie duże oszczędności.

* Ale istnieje jeszcze atrakcyjniejsze rozwiązanie. Po nadpłacie kredytu można skrócić okres spłaty. Na przykład o tyle, aby średnia rata była porównywalna z tą płaconą wówczas, gdyby nadpłaty w ogóle nie było. Okazuje się, że jednocześnie nadpłacając kredyt o 50 tys. zł oraz skracając okres spłaty o 100 miesięcy, średnia rata wyniosłaby ok. 1.877 zł. Czyli tyle, ile wnosimy bankowi w standardowej sytuacji, bez żadnej nadpłaty ani skracania okresu spłaty. Taka operacja pozwoli na oszczędzenie na samych odsetkach ok. 140 tys. zł w pozostałym czasie. Nadpłata o 100 tys. zł oznaczałaby w perspektywie dalszego okresu spłaty kredytu (skróconego o 165 miesięcy) oszczędności na odsetkach rzędu ponad 200 tys. zł.

Nieruchomości z Twojego regionu

emisja bez ograniczeń wiekowych
Wideo

Michał Pietrzak - Niedźwiedź włamał się po smalec w Dol. Strążyskiej

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera
Wróć na gazetalubuska.pl Gazeta Lubuska