1. Rodzina na swoim to rządowy program dopłat do kredytu mieszkaniowego.
2. Preferencyjność tego kredytu polega na tym, iż część należnych bankowi odsetek - w okresie pierwszych ośmiu lat spłaty - pokrywana jest przez Skarb Państwa.
3. Dopłaty do oprocentowania realizowane są przez Bank Gospodarstwa Krajowego.
4. Zgodnie z ustawą kredyt preferencyjny udzielony jest na zaspokojenie tzw. własnych potrzeb mieszkaniowych docelowego kredytobiorcy.
UWAGA
Podpisując jakąkolwiek umowę kredytową, klient bierze na siebie obowiązki z nią związane. Na przykład terminowe spłacanie rat czy konieczność płacenia za ubezpieczenie nieruchomości przez cały okres kredytowania. Jednak zaciągając kredyt w ramach rządowego programu Rodzina na swoim, na kredytobiorcę nakładane są jeszcze dodatkowe zobowiązania.
KIEDY MOŻNA STRACIĆ DOPŁATY
Zgodnie z artykułem 9 ustawy dotyczącej Rodziny na swoim (o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania) dopłaty są wstrzymywane w przypadku zaistnienia jednego z trzech zdarzeń. I tak Bank Gospodarstwa Krajowego przestaje wypłacać dopłaty:
* w sytuacji postawienia kredytu w stan natychmiastowej wymagalności (żądanie jego spłaty);
* w momencie nabycia przez kredytobiorcę innej nieruchomości mieszkaniowej;
* w chwili, gdy zmieni się przeznaczenie finansowanej kredytem Rodzina na swoim nieruchomości - na cel inny niż zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.
CO DOSTAŁEŚ, MUSISZ ZWRÓCIĆ
Niestety, cofnięcie dopłat wiąże się również z koniecznością oddania dopłaconych przez Bank Gospodarstwa Krajowego pieniędzy do danego kredytu.
- Klient będzie musiał zwrócić wszystkie otrzymane środki tylko w przypadku, gdy umowa kredytowa została wypowiedziana z określonych przyczyn opisanych w artykule ustawy - mówi analityk finansowy Michał Krajkowski (DK Notus).
1. Zwrot dopłat będzie konieczny w sytuacji, gdy:
* pieniądze zostały wykorzystane niezgodnie z przeznaczeniem kredytu;
* kredyt został wyłudzony i klient został za to prawomocnie skazany.
2. Dopłaty do odsetek należy także zwrócić w momencie, gdy nabędziemy inną nieruchomość i o tym fakcie nie zawiadomimy banku (w odpowiednim terminie).
3. Sytuacja wygląda podobnie, jeśli nieruchomość, na którą zaciągnięto kredyt Rodzina na swoim, będziemy wykorzystywać w innym celu niż zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.
DOPILNUJ FORMALNOŚCI
O ile niektóre przyczyny zwrotu dopłat wynikają z działań z premedytacją, o tyle inne mogą wynikać z niewiedzy klienta czy przeoczenia terminów. Niestety, brak znajomości przepisów nie jest usprawiedliwieniem, dlatego trzeba zadbać o dopełnienie wszelkich formalności.
ZAPAMIĘTAJ
W przypadku, gdy zaciągający kredyt jest najemcą nieruchomości lub przysługuje mu lokatorskie prawo do nieruchomości, wówczas musi - w terminie sześciu miesięcy od podpisania umowy kredytowej - odstąpić od tamtych umów.
Jeśli ktoś tego nie zrobi, bank udzielający kredytu ma obowiązek wypowiedzenia umowy kredytowej i postawienia wierzytelności w stan natychmiastowej wymagalności! W praktyce oznacza to konieczność szybkiej spłaty kredytu i zwrócenia całości otrzymanych dopłat.
Z tego powodu absolutnie nie wolno zapomnieć o rozwiązaniu umowy najmu czy zrzeczeniu się praw do mieszkania lokatorskiego.
TEGO NIE WOLNO
Ostatnia nowelizacja ustawy dot. rządowego programu, która weszła w życie w sierpniu 2011 roku, wprowadziła ograniczenia i dodatkowe obowiązki w okresie otrzymywania dopłat, czyli przez pierwsze osiem lat spłaty kredytu.
ZAPAMIĘTAJ
W tym czasie kredytobiorca nie może stać się właścicielem innej nieruchomości mieszkaniowej - z wyłączeniem tzw. spadkobrania. Oznacza to, że w ciągu ośmiu lat nie można kupić czy otrzymać w darowiźnie mieszkania czy domu, nawet w ułamkowej części własności. Jedynym wyjątkiem jest spadek. Ustawodawca dopuścił możliwość nabycia nieruchomości tylko w takiej formie.
W tej samej zmianie ustawy wprowadzono zapis, że nieruchomość finansowana kredytem Rodzina na swoim musi być przeznaczona na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. - Konsekwencją tego zapisu jest fakt, że w okresie otrzymywania dopłat, mieszkanie czy dom nie mogą być przedmiotem najmu. Nie może też być tam prowadzona działalność gospodarcza - wyjaśnia ekspert.
UWAGA
Wyjątkiem - zgodnie z interpretacją Ministerstwa Transportu, Budownictwa i Gospodarki Morskiej - jest wyłącznie możliwość zarejestrowania jednoosobowej działalności gospodarczej w kredytowanej nieruchomości. W takiej sytuacji nie traci się prawa do dopłat.
Jednak - jeżeli kredytobiorca wynajmie nieruchomość lub zmieni jej przeznaczenie - to o tym fakcie musi zawiadomić bank. Koniecznie w ciągu 14 dni. - Wówczas dopłaty do odsetek są wstrzymywane, bez konieczności ich zwrotu. W sytuacji niedopełnienia tego obowiązku oraz w momencie, gdy bank uzyska informacje o złamaniu ustawy w tym zakresie, umowa kredytowa zostanie wypowiedziana. Już ze skutkiem zwrotu otrzymanych dopłat - dopowiada ekspert.
PILNUJ TERMINÓW
1. Jeżeli nieruchomość wynajmujemy lub zmieniamy jej przeznaczenie, koniecznie musimy zawiadomić o tym bank w ciągu 14 dni. Wówczas jedyną konsekwencją jest utrata dalszych dopłat. Niedopełnienie tego obowiązku to wypowiedzenie umowy kredytowej oraz natychmiastowy zwrot kapitału i otrzymanych dopłat.
WAŻNE
Ograniczenia w dysponowaniu kredytowaną nieruchomością zostały wprowadzone 31 sierpnia 2011 roku. Jednak - zgodnie z interpretacją ministerstwa - przepisy te obowiązują wszystkich uczestników programu. I to niezależnie od daty podpisania umowy kredytowej.
2. Nabycie innej nieruchomości czy zmiana jej przeznaczania oraz niezawiadomienie o tym banku w ciągu 14 dni oznacza, że bank musi wypowiedzieć umowę.
UWAGA
Ustawodawca nie pozostawił bankom możliwości interpretacji. Zgodnie z zapisami ustawy kredyt musi być postawiony w stan natychmiastowej wymagalności. Klient nie ma możliwości wytłumaczenia się, czy renegocjacji warunków umowy. Nawet jednodniowe spóźnienie się z dostarczeniem określonych dokumentów będzie brzemienne w skutkach oraz bardzo kosztowne. Spłacając kredyt Rodzina na swoim, należy więc pamiętać o obowiązkach wynikających z podpisanej umowy kredytowej.
JESZCZE SKORZYSTASZ
Od 31 sierpnia 2011 roku program Rodzina na swoim zmienił się w swoich założeniach.
UWAGA
Jedną z bardziej istotnych kwestii jest fakt, że wnioski o kredyt preferencyjny będą przyjmowane do 31 grudnia 2012 roku.
Zanim jednak zdecydujesz się na konkretną ofertę, sprawdź pozyskane informacje i symulacje kosztów. Bo na możliwość uzyskania kredytu mieszkaniowego, wpływa wiele zmiennych. Ponadto oferty, ich koszty i parametry cenowe, mogą znacząco się różnić w zależności od wybranego banku.
ZAPAMIĘTAJ
Różnice dotyczą zarówno standardowych kredytów mieszkaniowych, jak i tych z dopłatami Skarbu Państwa. W skali miesiąca mogą wydawać się niewielkie, ale w długim okresie kredytowania mogą być znaczące. Szczegółowe informacje na temat całkowitych kosztów spłaty uzyskasz w wybranych placówkach bankowych, które zajmują się udzielaniem kredytów z dopłatami Skarbu Państwa.
Michał Pietrzak - Niedźwiedź włamał się po smalec w Dol. Strążyskiej
Dołącz do nas na Facebooku!
Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!
Kontakt z redakcją
Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?